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助贷:走好创新与稳定的平衡木

编辑: 佚名 来源: 未知 时间: 2019-11-25 16:00
内容摘要:   梵净山位于贵州铜仁。贵州梵净山国家级自然保护区管理局负责人介绍,为加强生态保护,一方面生态护林员有序“输进”,成为珍稀动植物的“守护者”,另一方面不利于保护区生态建设的开采开发项目全部退出。特

    梵净山位于贵州铜仁。贵州梵净山国家级自然保护区管理局负责人介绍,为加强生态保护,一方面生态护林员有序“输进”,成为珍稀动植物的“守护者”,另一方面不利于保护区生态建设的开采开发项目全部退出。特别是2018年梵净山成为中国第53处世界遗产和第13处世界自然遗产以来,“进退相配”让这片梵天净土更为世人所瞩目。

  (责编:李昉、董菁)

  此前,该劳模创新工作室的成员发现车间使用的车床设备较为陈旧,造成产品质量严重下滑,而且由于该车床设计不符合人体力学,工人使用起来也很费力。为此,他们向公司申请更换设备或者由工作室牵头进行技改。“考虑到更换设备成本高,公司同意让我们研究改进,但是申请研发费用时,公司却表示‘业绩不好,没钱搞研究’,所以这个技改项目就搁浅了。

    网购群体更多元,新兴力量在崛起  在很多人看来,网购主力军一直都是年轻人,但如今,网购早已不是年轻人的专利,越来越多的中老年人也爱上了网上购物。  “这是我刚淘到的洗衣液,商家促销活动满99减50,算下来才40多元一瓶,比超市便宜10多元。”北京市海淀区退休员工张丽娟自打学会网购之后,已经在网上“淘”到了不少好东西,比如打折的羽绒服、床品四件套、纸巾等。  京东发布报告显示,2017年上半年,京东平台老年群体网络消费额高速增长,同比提高%;老年商品销售额同比增长%,高于平台整体销售增速。  之前中老年人因为对互联网不熟悉,较少进行网购,技术成为中老年人网购的“壁垒”。

  原标题:ZARAHOME等品牌床品被检不合格  人民网讯近日,上海市质量技术监督局发布2016年床上用品产品质量联动监督抽查结果,“ZARAHOME”、“東方刺绣”、“MODERNHOUSE”等品牌床品被检出不合格。  据悉,本次抽查了30批次产品,经检测,不合格3批次。

  公司认为:公司投标产品是该类产品中最好的品牌之一,其以最低价投标而未中标,没有合理解释。招标文件中无具体评标方法、打分标准、计算公式。中标公示应包括评标委员会成员名单而未包括,不符合法定标准。招标文件技术要求规定的“免保养,无需更换泵管、管路及气瓶”具有排他性,属于歧视性条款。中标人在其他项目的投标中,相同产品的价格比本次投标报价低。

    在重庆这个竞争激烈的共享汽车市场中,本地车企旗下的长安出行及盼达用车发展势头并未减弱,car2go却可能率先离场,是水土不服还是行业困境?  收费最高投放量最少  或成car2go离场原因  资料显示,car2go于2016年4月份正式进入中国市场,并选定中国最年轻的直辖市重庆作为首个投放和运营城市。本报记者查阅资料发现,截至目前car2go在重庆投入运营的共享汽车大约为800辆,长安出行注册用户达到120万,整体投入运营的分时租赁汽车3500辆以上,而盼达用车目前在重庆投放量就已突破6000辆,注册用户数更是突破350万。  根据最新押金情况,长安出行和盼达用车需要缴纳押金1000元,但如果用户的芝麻信用达700分以上,则可在长安出行免押金用车,同样免押用车在盼达只需要芝麻信用650分。

  近期,助贷业务乱象引发监管层和业界的高度关注。

中国人民大学中国普惠金融研究院日前发布的《助贷业务创新与监管研究报告》(简称《报告》)也指出,合规的助贷业务有助于推动普惠金融发展,但目前的助贷机构鱼龙混杂,如果银行不能有效地审查与识别助贷机构,或沦为单纯的资金提供方,一旦借款客户出现大面积违约且助贷机构能力有限,最终承担风险的仍是银行。

究竟何为助贷业务?如何规范助贷业务发展?  起底助贷业务  “所谓助贷,是指资金方和第三方中介机构即助贷机构合作,共同为目标客户提供贷款服务。 ”中国人民大学中国普惠金融研究院研究总监莫秀根说,通常情况下,由助贷机构提供获客、初筛等必要的贷前服务,由资金方完成授信审查、风险控制等核心业务,然后,资金方为借款人发放资金。   银行为何要与第三方助贷机构合作?核心逻辑在于优势互补。 以“银行+小额贷款公司”的助贷模式为例。

一方面,部分银行不擅长服务小微企业,而小额贷款公司恰好积累了小微企业的获客经验与风控技术;另一方面,小额贷款公司有天然的资金短板,而银行却具备资金成本优势。   此外,助贷业务还有助于降低银行的获客成本。 相比用铺设网点来触达客户,与第三方助贷机构合作的成本更低。   值得注意的是,近年来,随着移动互联网高速发展,助贷业务的“线上引流”特征日益凸显,助贷机构的类型也从此前的小额贷款公司,逐渐拓展至各类金融科技公司。

  业内专家表示,当前的助贷机构可分为三大类,一是“场景类”助贷机构,如垂直行业平台、金融科技公司、互联网金融平台等;二是“有放贷资质”类助贷机构,如新型民营银行、传统小额贷款公司、互联网小额贷款公司等;三是“增信类”助贷机构,如保险公司、融资担保公司。   在业务开展的过程中,助贷机构承担了“双重角色”,更类似于信贷业务中介。

一方面,助贷机构在资金方设置的前置条件下为其提供获客、初筛、催收等服务;另一方面,助贷机构又为借款人筛选符合其风险特征的资金提供方。

  警惕四大风险  助贷业务客观上缓解了中小微客户的融资难题,被视为践行普惠金融的有效工具之一。 但是,风险也不容小觑。

  北京银保监局日前印发的《关于规范银行与金融科技公司合作类业务及互联网保险业务的通知》要求,银行不得借助外部合作规避监管规定,要充分披露合作业务信息及合作各方的责任边界。   “目前,合作机构的资质良莠不齐,存在套贷骗贷、多头借贷等风险,此外,部分银行在与合作机构开展业务时不够审慎,风险控制和合规管理不足。 ”北京银保监局相关负责人说。

  良莠不齐的助贷机构容易引发哪些风险?《报告》指出,一是违规风险,二是违约风险,三是道德风险,四是信息管理风险。   其中,个别城商行、农商行与互联网金融平台合作,开展联合贷款业务,虽实现了跨区域经营,但却没有严格管控异地授信;部分银行与无担保资质第三方机构合作为借款人提供增信服务,甚至出现了“兜底承诺”等变相增信服务;部分银行将授信审查、风险控制等核心环节外包,异化成单纯的放贷资金提供方。

  在此情况下,很容易出现以下两种乱象:一是助贷机构与借款人串通,套取银行贷款;二是助贷机构为追求更高的服务费,故意降低推送给银行的资产质量要求,盲目扩大贷款规模,此时,一旦出现坏账,最终的风险承担者仍是银行。

  此外,莫秀根说,由于市场上的助贷机构良莠不齐,如果它们缺乏足够的数据与信息管理经验,很有可能丢失客户资料,甚至泄露客户数据。

  加强监管协调  如何避免不合规的助贷机构“劣币驱逐良币”?助贷业务如何才能走好创新与稳定的平衡木?  《报告》指出,应尽快确立助贷业务的法律地位,同时,助贷业务缺乏监管重点,存在“多头监管”问题,应以“包容性监管为主,审慎性监管为辅”为原则,加强监管的协调性,减少人为监管错配。

  当前,各地银保监局负责监管商业银行的助贷业务,地方金融办负责监管助贷机构的助贷业务,而互联网协会、小额贷款行业协会又对助贷机构进行合规审查和日常管理。 由于这些机构的监管角度各异,很容易影响监管整体效能的发挥,也给监管套利提供了一定的空间。

  《报告》认为,在助贷业务中,监管的重点是资金方。 监管机构应对商业银行进行重点监管,坚决管住资金的最后放款出口,以起到“提纲挈领”的作用。   值得注意的是,在监管实施过程中,应避免用“一刀切”的方式误伤助贷业务。 “助贷业务具有混业经营特征,一般涉及或嵌套多项金融业务,形态多样易变。 ”中国人民大学中国普惠金融研究院理事会联席主席兼院长贝多广说,在此情况下,监管机构应充分考虑不同机构类型、业务类型的差异,具体业务具体对待,给予助贷机构一定的创新空间,以期实现创新激励和风险防范的协同发展。

经济日报记者郭子源(责任编辑:关婧)。

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